銀行貸款種類可分為：

 

１．自償性貸款（Self-liquidating loans）

• 借貸者一般具有良好的信用狀態，而貸款一般將被用作營運資金或取得很快轉變成現金的資產。

 

２．資本性貸款（Capital loans）

• 貸款用於購買具有長期價值的資產，通常要以貸款購買的資產作為資本性貸款的抵押（Mortgage）。

３．存貨貸款（Inventory loans）

• 銀行需要某些擔保作為提供用於營運資金貸款的條件，存貨可用作擔保，用作擔保的商品必須在貸款有效期間，存放在借款者指定的地點，直到貸款全部償還為止。
• 如果這些貨物在貸款償還前被借款者售出，則必須有同等或更大價值的商品作為替代擔保並存放在同一地點。

 

４．應收款貸款（Accounts receivable loans）

• 銀行通常按應收款帳面價值的75-80%作為貸款額，以防止壞帳造成銀行損失。

 

５．其他抵押品作擔保的貸款

• 借款人可用各種資產作為抵押擔保貸款，抵押品包括企業的財產和個人的財產。例如借款者以人壽保險退保解約金值作為抵押。借款人將保險單及由保險公司提供的正式公證的轉讓書（Assignment）一起交給銀行。 如果借款者在貸款期死亡，銀行便有保險收入的第一索賠權；如果借款者拖欠貸款，銀行可以得到人壽保險退保解約金值作為償還。在所有貸款償還後，保險單將退還借款者，同時取消保險轉讓書。

 

６．定期貸款（Term loans）

• 貸款至少有幾年時間，稱為中期借款（Term lending）或分期償還借款（Installment lending）。短期貸款是在到期日一次償還的。

 

茲列一些香港銀行網址給大家參考：

 

• BSA Asia Ltd
• http://www.chinasystems.com/corporate/customers/
• Allied Banking Corporation (Hong Kong) Limited
• http://www.info.gov.hk/hkma/eng/infra/cen_money/exel/cmup8030.pdf
• Asia Commercial Bank Ltd
• http://www.asia-commercial.com/chi/index.html
• Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. Hong Kong Branch
• http://www.bbva.hk/
• 中 國 銀 行 (香 港) 有 限 公 司
• http://www.bochk.com
• 交 通 銀 行 股 份 有 限 公 司 香 港 分 行
• http://www.bankcomm.com.hk
• BII Finance Co Ltd
• http://www.chamber.org.hk/bii_finance/
• 中 國 信 託 商 業 銀 行
• http://www.chinatrust.com.tw
• Commonwealth Finance Corporation Ltd
• http://www.chamber.org.hk/hkdir/r_detail.asp?srch_type=&kw=&ty=&cb=HKC0657&stno=1
• 大 新 銀 行 集 團 有 限 公 司
• http://www.dahsing.com
• 星 展 銀 行 (香 港) 有 限 公 司
• http://www.dbs.com/hk
• Delta Asia Credit Ltd
• http://www.delta-asia.com.hk
• 安 泰 授 信 有 限 公 司
• http://www.edward-wong-group.com/services/credit.html
• 富 邦 銀 行 (香 港) 有 限 公 司
• http://www.fubonbank.com.hk
• GE Capital
• http://www.gecommercialfinance.com.hk/products-services/abl.html
• 恒 生 銀 行 有 限 公 司
• http://www.hangseng.com
• 中 國 工 商 銀 行 股 份 有 限 公 司
• http://www.icbcasia.com
• 工 商 國 際 金 融 有 限 公 司
• http://www.icic.com.hk/eng/forms/download.html
• Malayan Banking Berhad (Maybank)
• http://www.maybank.com.my
• Mizuho Corporate Bank, Ltd
• http://www.mizuhocbk.co.jp/english
• 南 洋 商 業 銀 行
• http://www.ncb.com.hk
• 渣 打 銀 行
• http://www.standardchartered.com.hk
• 上 海 商 業 銀 行
• http://www.shacombank.com.hk
• 東 亞 銀 行 有 限 公 司
• www.hkbea.com
• 香 港 上 海 匯 豐 銀 行 有 限 公 司
• http://www.hsbc.com.hk
• 大 華 銀 行
• http://www.uob.com.sg
• 永 亨 銀 行 有 限 公 司
• http://www.whbhk.com/eng/corpbank/sme/index.html
• 永 隆 銀 行 有 限 公 司
• http://www.winglungbank.com

 

下次跟大家談談成立香港公司系列之非銀行融資的方法。

成立香港公司營商，向銀行貸款可算是企業取得資金的最常見方式之一。確保能從銀行得到所需信用貸款，對中小企業十分重要。取得銀行貸款，涉及以下事項：

 

選擇合適銀行
一個尋求和銀行建立密切關係的潛在借貸人，首先必須選擇適合自己企業的銀行。了解銀行的方針、銀行的政策有助中小企主尋找到較合適自己企業發展的銀行。

 

銀行對於風險有各種不同的政策

• 有些銀行趨向於非常保守的放款政策；
• 有些銀行從事於積極的放款政策；
• 銀行對客戶在困難時的支持程度不一樣；
• 有些銀行在企業的前景不樂觀時，就對企業施加壓力，以求收回貸款；
• 有些銀行則會站在企業的立場積極幫助企業渡過難關；
• 銀行貸款專門化程度相差很大；大的銀行設有獨立的部門專門從事各種不同的放款；
• 小規模銀行可以適應企業的性質及所處的經濟環境，所以借款人可望得到較積極的支持；
• 銀行的規模大小也決定了銀行貸款能力的大小

 

銀行積極提供諮詢服務

• 有些銀行積極提供諮詢服務，並且在企業創建中期，積極地貸放企業成長所需的資金。
• 有些銀行設有專職部門，向預計會有發展的企業放款，這種部門的職員能夠對客戶提供相當多的諮詢服務，並能充當企業與銀行商業貸款的中介人。

 

尋求貸款的準備

• 和往來銀行建立長期密切關係的關鍵在於企業能否得到銀行的信任。企業要正確地處理與銀行的業務，以下工作是必需的：

 

１．顯出真誠

•  獲得銀行信任的最重要的方法是，讓銀行隨時了解企業的情況，在取得貸款後這樣更為重要。
• 試圖掩蓋事實，會給銀行留下很壞的印象，對以後的貸款產生極大的影響。

 

２．提供財務資料

• 提供有關企業的財務實情有助於銀行確信企業具有良好的管理，且具有獲利的能力和保持良好的財務狀況的能力。
•  一開始就應將所有財務概況介紹給銀行。
• 提供企業完整的財務報表有助企業獲得銀行的信任。
• 銀行對不完整的資料是抱懷疑的，對中小企業將來尋求貸款會產生嚴重的障礙。

 

３．提供未來的計劃

• 當銀行知道企業未來的打算後，就能針業企業的預期需要提供具體的意見和建議。特別是在大多數中小企業均沒有提供計劃的情況下，更能得到銀行信任，更樂於和一個能預期自己財務需要的企業有業務聯系。

 

下次在成立香港公司系列之香港銀行貸款（二），會跟大家談談各種銀行貸款。

企業成長和發展，需要源源不絕的資金。除了向銀行申請商業貸款外，非銀行融資方法也非常普遍；中小企業非銀行融資的商業貸款方法，大致可分為：

 

１．利潤計劃
如果想成功獲得更多資金，就必須給潛在的投資者解釋新的資金將如何運用。利潤計劃包括以下主要內容：

• 企業產品或勞務的銷路。
• 有關達到銷路的計劃。
• 企業的營業預算。
• 企業和企業主管經歷的簡介。
• 借貸多少資金，什麼時候償還，提供資金者的報酬。
• 利潤計劃必須是可信的投資者，關心自己錢的安全，企業利潤計劃，就是要證明這種安全。

 

２．向親戚朋友借款
當沒有足夠資金創建企業或沒有足夠資金擴大業務時，企業主習慣先向親朋好友借款。這種借款通常伴隨著親朋好友對企業事務的參與或干預，可能會給企業的經營者帶來許多意想不到的麻煩。

 

３．特許經營
特許經營是一種以協議為基礎的企業營業方式。授權出售特許者所擁有的商品、勞務、或使用特許者所擁有的經營方式。經營者依照特許者的要求，使用其商標、器 具、勞務，然後跟特許者分享利潤。企業如果想通過特許經營來擴大業務，必須是已經成功進行經營的企業，有銷路的產品或勞務是獨特的。給企業提供額外的資金 是特許經營方式的主要優點。

 

特許經營方式也有其缺點，如果特許者不能控制經營者的業務活動，經營者的失誤可能對特許者的產品或信譽有壞影響。另特許者有義務要訓練經營者的有關僱員，這將耗費特許者大量時間和精力。

 

４．代理商
企業開始營業後，將遇到向顧客提供信用，讓顧客賒購企業產品。由代理商作此項服務，是企業彌補其賒銷差額常用的方法。主要缺點是需要支付折扣，顧客可能認為企業資金短缺。

 

５．原料商信用
如企業期望盡可能利用原料商的錢進行營業，其存貨周轉必須相當快，在原料商收款前就從顧客手中收回大部分貨款。這可能是企業得到營運資金最好最經濟的途徑。

 

６．投資資本
新發明和新產品往往可吸引到投資資本，也就是說如果業務的發展能證明盈利的潛力很大，企業將可能獲得投資資本。

 

７．保險公司貸款
許多中型保險公司的工商部門，正在尋找中小企業進行投資，因此不能忽視這種資金來源。在正常情況下，保險公司並不派代表參加企業的管理。保險公司的貸款期限通常為10-15年，而投資資本平均期限只有5-7年。對中小企業來說，保險公司貸款比投資資本更可取。保險公司的工商代表進行的調查通常更嚴厲和冗長。保險公司貸款僅是一種簡單的長期債務。保險公司通常不參加企業的管理，只會重視企業能否實踐貸款規定的條件，一兩次的欠款可能使企業處於強制破產的情況。

 

８．租賃
通過租賃各種各樣的資本設備，企業不需購買，就可以省下更多錢用作營運資金。租金被納入業務成本，可從營業收入稅中扣除。

下次跟大家談談成立香港公司系列之香港中小企業資助方案。

註冊一個好的公司名字，有利於公司的品牌效應和市場策略，所以創業人士決定成立公司之前，一定要為公司慎選一個能夠充份發揮市場效應的好名字。那麼，為公司命名有什麼原則嗎? 創業營商網為你一一分析:

 

取一個自己喜歡的公司名字
因為公司的名字將會在日後跟你個人緊密地連繫在一起，所以你必須取一個自己喜歡的公司名字

 

公司名字必須給人正面印象
公司名字最好能正面地表達公司的業務範疇，不要給人有誤導的感覺。

 

公司名字應易讀易寫
公司名字不可生僻、令人費解，即使是含意豐富的字詞，若人們對該字不易了解或讀起來很拗口，就不要選用。易讀易寫，鮮明易上口的公司名字，有助提昇公司知名度。

 

公司名字不應讓人有消極覺
公司命名應向著樂觀、積極、予人希望的方向。名稱的含意或借喻的事物必須讓人有充滿希望的意念，避免隱含消極、絕望、恐怖等等的字眼。

 

公司名字避免用字母或數字
字母或數字也許容易叫，但人們對數字或字母卻不敏感，所以要他們記得一個無意思的字母或數字是很難的，除非你的公司已是非常知名的企業。

 

公司命名不要抄襲知名公司
已十分出名的公司，其公司名字已為廣為人知，若抄襲這些公司的名字，心想只要將公司名字改成同音字不就可以，其實這只讓人有冒牌貨的感覺，絕不利公司發展。

 

公司名字不要過度細分
除非你的公司只專做某一產品或服務，永遠不變，否則，公司名字不宜過度細分，應保持一定程度的擴充空間。例如【某某電子零件公司】跟【某某恒溫粒公司】就很不同了。

 

公司名字切合目標受眾
一間書店和一間小食店，兩者的受眾完全不一樣，所以為公司命名時就要考慮這點。書店宜取有深度有意境的名字，而小食店則應取容易記又親切的名字。

 

為公司改了個好名字後，接著要做的便是正式註冊成立公司，那麼成立公司有什麼步驟 ?

由於香港法例第32章公司條例規定，所有在香港成立的有限公司均需向公司註冊處呈報公司詳細資料，以供公眾人士查閱，而這些文件需於香港公司成立前提交到公司註冊署進行審批。因此要註冊成立香港有限公司，是一件既嚴謹、專業，又文件繁複的事情，通常都是交給專業的代理公司辦理成立公司事項，詳情可參考我們的註冊成立香港公司服務。

創業營商並不是大多數人所想像的輕鬆自在，對創業者來說，資金、人事、營商環境，還有各式各樣的困境，都會令企業面臨危機，只要有一個難關跨不過，就有可能前功盡棄。因此，創業前做足夠準備是必須的…
 

創業前的個人認知

了解自己的優勢: 詢問熟悉你的親朋好友，讓他們評價一下你的優缺點，了解自己的優點，善用自己的優勢。

誠實地自我反省: 創業之路是持久而漫長的，若你沒有毅力和決心，要成功就比較困難。

學習相關的知識: 心口掛勇字是沒有用的，經營一盤生意，需要有通用的知識(例如成立公司，會計賬目，人事處理，資金調用等等…)和行業的專業知識，每個行業都有其獨特的專業知識，我們稱之為technical know how (例如時裝生意或餐飲生意，當中就有不同的行業的專業內行知識)，要是你完全不懂，沒有相關經驗，對行業又不了解，貿然投入，要成功就比較困難。

 

創業前的心理準備

做老闆不同做雇員，雇員只要做好份內事，按時出糧，生活穩定；但當你成立公司做了老闆後，你就得不斷發掘新點子，頭腦要靈活變通，時刻留意營商環境和行業的發展情況，要不斷調整公司計策，才能適應千變萬化的營商環境。你要熟悉財務上的周轉，要節約，創業之初，善於理財是必須的。創業路上難關常有，要勇於面對，有永不放棄的決心，堅持不懈的神精。

 

建立人際網絡
有人認為創業之前，最好先在該行業內工作，累積經驗，這也是無可厚非的做法。我們認為除了行業相關知識，能夠結交行業知名人士，結交能幫助你的朋友，建立好人際網絡，對你創業也有莫大幫助。

 

不熟不做
應該經營什麼行業才對，這個問題沒有特定的答案。不過，不熟不做確是智理名言，因此決定做什麼生意，除了自己的興趣，還要考慮市場需求，本身的經驗，學識和財力，選擇自己最熟悉的行業，無疑會更得心應手。

 

營商創業雖絕不簡單，但只要做好準備，創業的成果是豐盛的。創業第一步成立公司，成立公司必須為公司命名，如何為自己的公司取個好名字? 下篇文章再談談成立公司名命的原則。

上次跟大家討論了成立香港公司系列之商業保險，今次會跟大家談談出口信用保險。

出口信用保險是什麼？
如果您是從事放帳業務的出口商，並以付款交單 (D／P)、承兌交單(D／A)或掛賬(O／A)等付款方式進行貿易，要有效保障利潤和控制壞帳風險，或想以更具競爭力的付款方式爭取業務，同時擴闊融資渠道，便要考慮購買出口信用保險。出口信用保險顧名思意，是承保出口商因出口放帳予海外買家而未能收回應收帳款的風險。即使您與買家有許多年營商關係，但買家所在地的政治、社會及商業因素亦會影響買家的付款能力。

 

出口信用保險與一般商業保險，有何分別？
出口信用保險主要承保的是應收帳款，而其他商業保險，如船運保險、存倉保險、火險等，承保的是貨品。

 

香港信保局所承保的出口信用風險，包括買家風險及國家風險。

 

買家風險包括：

• 破產或無力償還債務
• 拖欠貨款
• 買家拒絕提貨

 

國家風險包括：

• 外匯禁制或阻延
• 貨物被禁入口
• 入口證被取消
• 延遲償還外債
• 戰爭、革命、暴動或天災

 

出口信用保險功能：

• 風險評估及監控服務
• 出口單據貼現抵押
• 協助減少損失
• 賠償及賠款歸還

 

以下是香港出口信用保險局網址：
http://www.hkecic.com/eclink/home_new.jsp

 

下次跟大家談談成立香港公司系列之如何利用公司網站，建立買家的信任。

上次跟大家討論了成立香港公司系列之香港中小企業資助方案，今次會跟大家談談商業保險。

企業開始經營，即時便要面業許多風險，除了要承擔營業虧蝕的損失外，還要肩承一些意想不到、不能控制的天災或人為損失。商業保險便能大大降低企業這方面的風險承擔。

 

香港商業保險，大致可分為：

 

１．僱員賠償保險
政府法例規定所有僱主均須為屬下僱員購買之保險計劃，一經投保，僱員因工作時不幸發生意外傷亡事故，所有賠償責任均由保險公司負責。僱主必須選擇獲准在香港經營的保險公司，而僱主為僱員投保之金額不能在僱員的薪金上扣除。

 

２．水險
水險就是保障投保人之貨物，於海、陸、空運輸途中，因為發生意外招致損失，所以水險又稱貨物運輸保險。

 

３．火險
火險的定義就是保護所投保的財物，因火災、閃電、雷擊所引致的損失，是現時業主的綜合保險所包含的其中一種，許多租用的店舖，大業主都會要求租戶購買火險或其他有關保險，以保障其物業。

可以投保的財物包括樓宇(不包括地基及溝渠)、分期付款購買之物業、房屋的租金、室內裝修、傢具、生財器具、工廠機器、原料半製成品及製成品，店舖內之貨物。不接受投保的財物是金銀珠寶、首飾、難予確定價值的藝術品、文稿、股票、現金、郵票及各類文件等。

 

４．盜竊險
盜竊險主要保障存放在一個固定地方的財物，遭受爆竊、搶掠、暴力行劫引致的損失。以及現金由商行運送到?處的現金運送保險。

 

５．第三者責任保險/公眾責任保險:
舉辦專業會議或展覽會活動，要購買意外保險承保出席者。如出度者在活動中受傷或有財物損毀，受傷者可向主辦單位索償。所以主辦單位應預先購買責任保險（又稱第三者責任保險/公眾責任保險）。如購買了第三者責任保險/公眾責任保險，一旦有意外發生，由保險公司作出賠償，而不需要主辦單位支付賠償費用及牽涉有關的訴訟。

 

下次跟大家談談成立香港公司系列之出口信用保險。

上次跟大家討論了成立香港公司系列之香港會計制度，今次會跟大家談談香港知識產權　－　版權、註冊外觀設計、專利、商標。

不論您是開拓國內市場或外銷，還是在香港營商，認識知識產權可謂非常重要。

• 究竟什麼是知識產權？
• 成立香港公司營商時，如何利用知識產權保護公司利益？
• 申請專利應注意什麼事項？
• 商標註冊是什麼？
• 商標註冊跟業務或公司名稱註冊，有何區別？

 

本文將詳細講解：

知識產權
知識產權是指營商時的業務和產品可享有的權利。知識產權可給營商者的業務或產品提供保護。最常見的知識產權，有商業秘密（未披露商業資料）、版權、註冊外觀設計、專利和商標。

 

商業秘密
商業秘密（未披露商業資料）是指在商業營商環境中具商業價值的機密資料，例如配方、科技、設計、產品規格、商業計劃和客戶名單等。商業秘密（未披露商業資料）是受香港保密法所保護。當接收資料時，如當事人知道對方希望將資料保密，保密責任便會產生。為加強保護商業秘密（未披露商業資料），可與所有知道有關秘密的人簽訂保密協議書。

 

版權
版權是原創作品擁有人的一項權利。在創作完成後，有關作品擁有人即擁有版權，並受香港法律保護，而不須在香港註冊。版權的期限一般延續至有關創作人離世後 50 年為止。版權可以存在於文學作品、音樂作品、戲劇作品、藝術作品、聲音紀錄、影片、廣播、有線傳播節目和文學、戲劇及音樂作品已發表版本的排印編排，以及表演者的演出等。互聯網傳送的版權作品，也受保護之列。

 

註冊外觀設計
註冊外觀設計是指註冊保護產品的外觀，但並不保護產品的運作方式。產品的運作方式是受到專利法例保護，而電腦軟件則受版權法例保護。註冊外觀設計的擁有人有權阻止他人製造、輸入、使用、出售或出租其外觀設計產品。註冊外觀設計保護的有效期，最長為25年，每五年續期一次。

 

專利
專利賦予專利擁有人的法律權利，包括禁止他人製造、使用、出售或輸入專利擁有人的專利發明，從而保護專利擁有人的發明。

 

商標
商標是一個用以識別不同商戶的貨品和服務的標誌。商標可以由文字、徵示、設計式樣、字母、字樣、數字、圖形要素、顏色、聲音、氣味、貨品的形狀或其包裝，以及上述標誌的任何組合所構成。不過，要註冊商標，商標必須能夠藉書寫或繪圖方式表述。在香港，公司名稱、業務名稱、和商標註冊，是分別受不同法例規制。公司名稱的註冊由公司註冊處辦理，業務名稱的註冊由稅務局商業登記署辦理，而商標註冊則由商標註冊處負責辦理。把業務或公司名稱註冊，並不代表擁有以該名稱作為商標的權利，亦不表示其有權將該名稱作為商標，用於推廣或經營其貨品或服務。

 

茲列一些常用的香港知識產權網址給大家參考：

香港知識產權署
http://www.ipd.gov.hk/chi/intellectual_property.htm

香港知識產權署網上檢索系統
http://ipsearch.ipd.gov.hk/index.html

申請香港商標註冊
www.info.gov.hk/ipd/b5/newtrade/images/pdf/how2apply.pdf

香港商標註冊常見問題
www.info.gov.hk/ipd/b5/faq/trademarks/tm_cap559.htm

 

下次跟大家談談成立香港公司系列之香港銀行貸款。

上次跟大家討論了香港強積金計劃MPF，今次會跟大家談談成立香港公司系列之香港會計制度。

香港會計制度是跟隨英國會計制度編制的。會計表內的數字，反映了過去公司經營政策的得失，日後亦可作營運指引之用，以減少經營失誤及防止舞弊，增加管理效率。清楚明確的會計記錄，使債權人及股東的權益受到保障，亦可應付每年向政府報稅的一切文件要求。

香港會計制度一般包括下列各項資料:

1. 應收帳款之記錄
2. 存貨之記錄
3. 應付帳款之記錄
4. 銷售之記錄
5. 生產之記錄
6. 薪金的記錄
7. 現金之記錄

 

鑑於中小企業的性質各有不同，有些企業的會計帳目比上述的還多出幾款，有些會計帳目則較上述為少。編製財務報表，最重要的就是資產負債表（Balance Sheet)和損益表(Profit & Loss Account/ Income Statement)。資產負債表是由資產負債和資本所組成，因為兩個數值的總額永遠呈相等狀態，故又稱為平衡表。損益表可分為兩類，就是收入及支出。損益表的作用主要是顯示企業在一年內的收支情況–盈利或虧蝕。

有關成立香港公司的會計和稅務問題，我們資深的執業會計師可以協助，如欲了解有關我們的成立香港公司、會計和稅務服務，請聯絡我們。

 

下次跟大家談談成立香港公司系列之知識產權　－　版權、註冊外觀設計、專利、商標。